Wer einen Kredit aufnimmt, geht spätestens mit der Unterzeichnung des dazugehörigen Kreditvertrages die Verpflichtung ein, den gewährten Kredit mittels monatlich zu leistender Raten nebst Zins zu tilgen. Solange man als Kreditnehmer dieser Verpflichtung nachkommt ist alles gut und es entstehen keine Problem mit der kreditgewährenden Bank. Und doch kann es passieren, dass der aufgenommene Kredit zu einer unerwarteten hohen finanziellen Belastung wird. Und zwar exakt in jenem Moment, indem dem Kreditnehmer deutlich wird, dass die gewählte Kreditrate nicht mehr bedient werden kann. Was also tun?
Kreditrate zu hoch? Das ist bei Engpässen zu tun
Steht nur kurzfristig etwas mehr Geld als üblich zur Verfügung, so besteht bei den meisten Bank die Möglichkeit um eine sogenannte Stundung der Raten zu bitten. In der Regel gewähren Bank die Stundung von maximal drei monatlichen Kreditraten. Dies bedeutet jedoch nicht, dass diese Raten nicht bezahlt werden müssen. Eine Stundung ist gleichbedeutend damit, dass die Anzahl der gestundeten Raten eine Verlängerung der Kreditlaufzeit bedeutet.
Ein generelles Recht auf Ratenpausen beziehungsweise Stundung der Raten besteht jedoch nicht. Hiesige Kreditinstitute haben hierzu allzu oft sehr unterschiedliche Regelungen. Bei einigen Krediten ist es gar nicht möglich, die Rate auszusetzen, bei anderen nur unter bestimmten Voraussetzungen. Immerhin sind die Gebühren für Ratenpausen in der Regel überschaubar. Wo die Leistung einer flexiblen Ratengestaltung nicht ohnehin gratis ist, verlangt das Kreditinstitut oft einen Betrag zwischen 15 und 30 Euro.
Wichtig ist jedoch, dass mit Realisierung des Umstandes, dass eine oder gar mehrere Raten für das Darlehen aufgrund eines außerordentlichen Situation nicht bedient werden können, eine sofortige Kontaktaufnahme mit der kreditgewährenden Bank erfolgt. Je länger damit gewartet wird, die Bank über diesen Umstand zu informieren, umso schwieriger kann es werden mit der Bank eine passende Übereinkunft zu finden.
Höhere Kreditrate machbar? So erhöht man seine monatlichen Tilgungen
Steigt das frei verfügbare Einkommen, weil beispielsweise eine Lohnerhöhung erfolgte, eine Sonderzahlung (Weihnachtsgeld, Urlaubsgeld etc.) zur Verfügung steht, so kann durch eine Erhöhung der Rate womöglich viel Geld gespart werden. Denn mit einer Erhöhung der Rate für ein aufgenommenes Darlehen lässt sich die Laufzeit des Kredits verringern, was sich vor allem in der Ersparnis von Zinskosten niederschlägt.
Wer also schneller den gewährten Kredit tilgt, spart somit bares Geld. Jedoch ist dies kein generelles Recht und will durchaus wohl überlegt sein. Soll die Kreditrate erhöht werden, so gilt es sich die Konditionen aus dem Kreditvertrag genau anzusehen, denn Banken verlangen in den meisten Fällen eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Hiermit gleicht die Bank, den durch die Verringerung der Kreditlaufzeit entgangenen Zinsgewinn aus. Verlangt die Bank eine solche Vorfälligkeitsentschädigung gilt es sich exakt über die Höhe (oftmals in Prozent der Gesamtkreditsumme) zu informieren.
Dabei gilt auch zu beachten inwieweit sich lediglich eine Erhöhung der monatlichen Kreditrate als lohnenswert darstellt oder aber durch eine einmalige Sonderzahlung. Auch hier kann es vorkommen, dass Banken hierfür unterschiedliche Gebührenmodelle ausweisen.
Fazit
Grundsätzlich sollte bei einem bestehenden Kredit stets das Ziel einer schnellen Tilgung im Vordergrund stehen. Ist jedoch die pünktliche Tilgung einer Kreditrate nicht möglich sein, ist der sofortige Kontakt zum Kreditinstitut ein Muss. Geschieht dies nicht und die Bank leitet aufgrund fehlender Ratenzahlungen etwaige Mahnverfahren bis hin zur Kreditkündigung ein, ist das in Folge zu lösende Problem „Kredit“ deutlich größer.
Redakteur: Markus Gildemeister
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